財經國家周刊：楚雄山野里的脫貧希望
“今年能掙10萬元以上。”云南省楚雄彝族自治州牟定縣代沖村村民代光坤興高采烈地向記者展示著自己的財產——羊舍里，120余只黑山羊身體健碩，毛色烏黑發亮，旁邊的圍欄里還有0余只黃牛在悠閑地搖尾漫步。
養殖黑山羊、黃牛和毛驢，是代光坤2014年以來的主要收入來源。而此前，他靠打工為生的月收入僅不足2000元。
他的啟動資金，來自于中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）云南分行的扶貧貸款。2014年，郵儲銀行與楚雄當地的扶貧開發工作辦公室接洽，開始向貧困地區推出最高額度5萬元的小額扶貧貸款，當年就發放了共626筆、1500萬元扶貧貸款。
楚雄彝族自治州是全國貧困人口較多的州市之一，共有7個貧困縣、25個貧困鄉鎮、220個貧困行政村、25.8萬貧困人口。截至2017年9月末，郵儲銀行的扶貧貸款業務已經覆蓋了全州9縣1市，累積投放貸款17281筆，共計8.38億元。其中，專門針對建檔立卡貧困戶的惠農易貸產品共發放了4103筆，惠及貧困戶4103戶。
從脫貧到致富
代光坤是村里獲得扶貧貸款的第一批貧困戶，在通過村委會得知貸款產品詳情并提出申請后，郵儲銀行的信貸員很快就實地考察了其還款能力，入戶辦理了貸款。此后的幾次貸款都很順利，養殖規模不斷擴大，黑山羊數量從2014年的40余只增加到現在的120余只。
推出5萬元小額貸款產品后，郵儲銀行就與村委會和鄉鎮扶貧專干開始了緊密合作，由村委會來整合貧困戶需求，郵儲銀行精準對接貸款需求，提供貸款服務。通過反復地對接和摸索，郵儲銀行逐漸優化了業務流程，放款效率與風控能力不斷提升。
在云南省扶貧辦公室產業金融處處長秦鏑看來，郵儲銀行扶貧貸款與財政扶貧的最大不同，就在于變“授之以魚”為“授之以漁”。他解釋稱，當地政府早年也曾做過類似的扶貧項目但效果有限，原因在于發放貸款之后缺乏相應的跟進措施。“將貸款用于生產并創造效益，才能穩定脫貧不返貧。”
郵儲銀行放款之后，基層信貸員每個季度都改善農村支付環境。會跟蹤回訪農戶一次，了解農產品產量和價格。據郵儲銀行云南分行副行長孟浩介紹，貸款大多被用于種植特色作物或養殖牲畜，除非天災人禍等不可抗因素，農戶們基本都會按時還款。
當然，除去農民自律，政府參與還為貸款增加了保障措施——貧困戶申請貸款需經村長推薦和村委會蓋章，郵儲銀行與村委會各有權責，由村長來主責監督農戶的生產狀況，風險控制上事半功倍。
代光坤就是典型的受益者。有了貸款之后，周圍的十余畝山地也被他承包下來，平日里就把牛羊放養在山上，肉質鮮美，銷路很好。
如今的墁坡村，村頭總拴著幾頭牛，都是村民貸款買的。目前村里已養殖肉牛28頭，種植豌豆40畝，預計年產值48萬元，年凈利潤可達20萬元。
當然，已經脫貧的代光坤將不再享受扶貧貸款，但據郵儲銀行楚雄州分行行長陳俊園介紹，該行還推出了一系列產品來滿足農戶從脫貧到個體工商戶再到農業企業全過程中的貸款需求——接下來，代光坤可以在郵儲銀行申請畜牧養殖貸款，金額將擴大到10萬元，年限增加到3年。“你以后除了養殖，還可以做食品深加工。”陳俊園這樣鼓勵代光坤。
聽到這個消息，代光坤躍躍欲試，他想再多些資金，一來擴大養殖規模，二來將牛糞利用起來做飼料，建一個魚塘。
由此，有了郵儲銀行的貸款，更多的貧困戶正走在脫貧致富的路上。
草帽遮陽，草鞋趟泥，鋤頭開路
從云南省武定縣縣城到下轄的獅山鎮慢坡村，汽車在崎嶇的山路上跌跌撞撞，樹枝不斷拍打著車窗，僅20多公里路程卻要用3個多小時。交通不便和信息閉塞，導致慢坡村近乎與世隔絕。
一路上，樹間紅果，山野粗食，慢坡村大部分的村民都靠天吃飯，常年自給自足。全村138人中僅有勞動力62人，且全村均是國家建檔立卡貧困戶，年人均收入不足1000元。一臺只需6000元的摩托車，一戶人要攢3年才可能買得起。
直到2017年5月，郵儲銀行武定縣支行的信貸員深入到慢坡村，一切才有了改觀。
為了找到脫貧抓手，信貸員找到了90后村長龍圣德，介紹了郵儲銀行扶貧小額貸款的申請條件及各項政策措施。當月底，龍圣德就組織該村18戶村民申請了扶貧小額貸款，6月貸款就逐一落地，每戶金額5萬元，貸款期限為3年。
事實上，深入老少邊窮地區始終是郵儲銀行的傳統。2015年，武定縣支行還只是信貸中心，全行僅有一名支行長和一名客戶經理，卻承辦著10個鄉鎮的扶貧貸款，最遠的鄉鎮需要跋涉120公里的山路。據陳俊園介紹，慢坡村的交通情況已屬便利，云南省還有大量要靠攀山、溜索才能抵達的村莊。基層信貸員入山必須常備草帽、草鞋、鋤頭這三件套工具：草帽遮陽、草鞋趟泥、鋤頭開路。
此前，一些山區貧困戶習慣了靠救濟為生，脫貧意愿不強，郵儲銀行便組織他們走出深山增加見識，改變其安于貧窮的舊觀念后再貸款。
不只是云南一省，郵儲銀行的信貸員在全國各地“上山下鄉”——
郵儲銀行自成立以來，已在全國構建了包括近4萬個實體網點、約15萬個助農取款點、10萬多臺自助設備在內的實體網絡，覆蓋中國（除港澳臺）近99%的縣域農村地區，一舉打破多項紀錄：網點數量最多、下沉最深、離普惠客群最近。為更好的踐行普惠金融和“三農”金融服務，郵儲銀行更是于2016年9月成立了“三農”金融事業部，瞄準了脫貧攻堅戰中的“硬骨頭”。
同時，郵儲銀行還結合各地實情、地方政策以及自身實際，創新推出了一系列特色扶貧信貸產品。
例如，江西分行強化平臺合作，創新了“產業扶貧信貸通”，支持重點新型農業經營主體發展，帶動貧困戶就業；四川分行打造“銀政”“銀協”“銀企”“銀擔”“銀保”等五大綜合服務平臺，推廣“智力+融資”扶貧模式；新疆分行堅持“上下聯動、因地制宜、突出重點”，開發適合貧困地區現代農業發展特點的專項扶貧產品“脫貧易貸”，精準服務貧困人群。
“下一步，郵儲銀行將不斷加大金融扶貧的工作力度，創新金融扶貧產品，讓貧困戶貸得到、用得好、還得起。”郵儲銀行相關負責人說道。
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