每日經(jīng)濟新聞：郵儲銀行：創(chuàng)新精準扶貧模式助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)
黨的十九大把脫貧攻堅戰(zhàn)作為決勝全面建成小康社會必須打贏的三大攻堅戰(zhàn)之一。未來3年，還有3000萬左右農(nóng)村貧困人口需要脫貧。
中共中央政治局5月31日召開會議，審議《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》和《關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見》。
會議強調(diào)，要集中力量支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅，著力改善深度貧困地區(qū)發(fā)展條件，著力解決深度貧困地區(qū)群眾特殊困難，著力加大深度貧困地區(qū)政策傾斜力度。
黨的十八大以來，各地各部門認真貫徹落實黨中央決策部署，全面推進精準扶貧、精準脫貧，脫貧攻堅取得決定性進展，譜寫了人類反貧困史上的輝煌篇章，為全球減貧事業(yè)貢獻了中國智慧和中國方案。
中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）始終秉持著服務國家戰(zhàn)略、勇于擔當?shù)拇缶忠庾R，不斷深化“三農(nóng)”領域體制機制改革，堅持把推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結構性改革作為重點方向，加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，持續(xù)加大對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持，為脫貧攻堅貢獻了郵儲模式和郵儲力量。
截至2018年一季度末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額超過1萬億元，累計發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款超過1000億元，服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體近45萬人次。
郵儲銀行利用自身點多面廣的獨特優(yōu)勢，在金融扶貧工作上全行上下聯(lián)動，創(chuàng)出了不少特色模式、特色產(chǎn)品、特色案例。
“銀行+公司+基地+農(nóng)戶”四位一體
在陜西省商洛市洛南縣靈口鎮(zhèn)，辣上天現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡稱“辣上天”）總經(jīng)理馬會鋒在一年多時間實現(xiàn)了公司產(chǎn)值過億。
2016年，馬會鋒從外地帶回辣椒種子進行試種。2017年，他將家中積攢的100多萬元積蓄買了辣椒種子，先行賒給農(nóng)民種植，并和3家單位簽訂了辣椒供貨合同。后來，中國郵政集團關注到馬會峰的辣椒項目，認為該項目符合扶貧定位，幫助他發(fā)展了2000多畝。
“通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)朝天椒這個產(chǎn)業(yè)可以重點支持。”郵儲銀行商洛市洛南縣支行行長馮濤介紹，郵儲銀行向“辣上天”授予了420萬元的貸款額度，幫扶“辣上天”做強做大。“郵儲銀行對我們的支持真的非常大，幫助我們把這個產(chǎn)業(yè)做起來。”馬會鋒說，用產(chǎn)業(yè)來帶動扶貧，才能起到很好的效果，貧困戶才能擁有“造血”功能。
在洛南縣豐中村，馬會鋒在自己的基地育苗后，賣給各家農(nóng)戶，他企業(yè)的技術員為農(nóng)民無償提供技術指導，辣椒變紅后，他以每斤1塊錢的價格回收。“過磅后就現(xiàn)場付錢，一畝地收4000斤，農(nóng)戶就能收入4000塊。”他說。
2018年，“辣上天”種植面積增長至近3萬畝，已建成標準化生產(chǎn)車間6000平方米，帶動了1.2萬人發(fā)展，其中包含貧困戶3000多人，實現(xiàn)產(chǎn)值1.2億元。
在馬會鋒的辦公間外墻上，掛著“洛南縣脫貧攻堅青年產(chǎn)業(yè)示范基地”的牌子。他經(jīng)常對企業(yè)員工說，在辣椒種植同行中，他們覺得一年多時間從3000畝發(fā)展到近3萬畝，簡直就是奇跡。“沒有政府、郵政集團和郵儲銀行的支持，就沒有我們‘辣上天’的今天。”
在陜西商洛商州區(qū)，從事食用菌種植的豐鑫生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司董事長楊海峰也在郵儲銀行工農(nóng)路支行的支持下帶動當?shù)厝罕娭赂弧＝荒陙恚瑮詈７逯鸩綌U大食用菌種植規(guī)模，資金需求隨之增加，在郵儲銀行貸款支持下經(jīng)營規(guī)模順利擴大。去年以來，食用菌種植用工量也在增大，公司提供了一批又一批用工崗位，帶動當?shù)剞r(nóng)民脫貧致富。
如何讓商洛當?shù)乇M快脫貧，是郵儲銀行著力解決的重要課題。蔡禹是郵儲銀行總行小企業(yè)金融部產(chǎn)品研發(fā)處處長，在商洛市洛南縣掛職副縣長。他認為，“扶貧一定要以產(chǎn)業(yè)為中心。有了好產(chǎn)業(yè)，還要解決好全產(chǎn)業(yè)鏈問題，其中一個就是核心企業(yè)的培養(yǎng)。”
蔡禹認為，有了精準的產(chǎn)業(yè)，還要做大做強。換句話說，就是要搞一縣或一市一品而不是一村一品，才能保證這個產(chǎn)業(yè)長久，否則抵御市場風險的能力就相對脆弱。
近年來，郵儲銀行陜西分行以產(chǎn)業(yè)為導向，不斷加大扶貧力度。2018年一季度，該分行為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等發(fā)放1.2億元產(chǎn)業(yè)扶貧貸款，極大地帶動了當?shù)刎毨裘撠氈赂弧４送猓]儲銀行陜西分行圍繞全省7個國家級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)和336個省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，設立22家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)特色支行，形成“特色支行+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+貧困戶”的服務模式，充分發(fā)揮示范區(qū)支行的扶貧帶動作用。該分行還不斷推進銀校、銀企合作，探索“融資+融智+產(chǎn)業(yè)”的合作模式。
扶貧小額貸款助力精準脫貧
在陜西商洛商州區(qū)牧戶關鎮(zhèn)松溝村養(yǎng)豬大戶蘇永紅家的墻上貼著一張郵儲銀行印制的扶貧小額信貸政策明白卡，其中詳細介紹了郵儲銀行針對建檔立卡貧困戶設計的小額貸款產(chǎn)品。
說起這款產(chǎn)品，農(nóng)戶們都倍感親切。政府完全貼息，農(nóng)戶們不用支付利息。按照明白卡上的提示，只要有貸款意愿，有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質(zhì)和技能素質(zhì)，有一定還款能力，信用狀況良好，并且是當?shù)胤鲐毑块T推薦的建檔立卡貧困戶，就可申請這類貸款。
洛南縣羅坡村支書羅盼介紹：“全村有80多戶貧困戶，郵儲銀行客戶經(jīng)理一戶一戶調(diào)查，了解各家的脫貧愿望。當時羅坡村計劃脫貧15戶，結果實際脫貧17戶。郵儲銀行的信貸支持對脫貧起到了重要作用。”
今年2月，郵儲銀行給蘇永紅家發(fā)放了5萬元貸款，支持她發(fā)展生豬養(yǎng)殖。“前一段時間剛賣了二十多頭豬，圈里還有十五頭，母豬還下了豬仔。”蘇永紅說。
這種小額貸款產(chǎn)品不僅在商洛市大力發(fā)放，在全國其他各地也在同步投放。郵儲銀行內(nèi)蒙古分行主動與內(nèi)蒙古自治區(qū)扶貧辦對接聯(lián)系，加大對當?shù)刎毨мr(nóng)牧戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金支持力度，在全區(qū)范圍內(nèi)推廣扶貧小額貸款，已累計放款超過10億元。
呼倫貝爾市下轄扎蘭屯市成吉思汗鎮(zhèn)東德勝村的關寶貴今年初剛從郵儲銀行扎蘭屯支行獲得了一年期貸款2萬元，也是當?shù)胤鲐氜k全額貼息。
關寶貴家32.3畝土地今年種的是玉米和黃豆，一年下來凈賺一萬多塊錢。由于是機械化耕種，他利用節(jié)省下來的時間去務工，也能換得一些收入。他去年還養(yǎng)了4頭豬，按照當?shù)卣撸活^豬可獲得補貼1000塊錢，加上養(yǎng)雞鴨鵝等，去年獲得5000塊的政府補貼。
“不貸款不行，錢周轉(zhuǎn)不開。”關寶貴說，郵儲銀行的貼息貸款幫助他的日子越過越好。
郵儲銀行扎蘭屯支行副行長付寶超介紹，像關寶貴這類情形，自己有一定勞動能力，通過扶貧小額貸款購買牲畜，政府針對養(yǎng)豬等養(yǎng)殖業(yè)還給一定的補貼，他自己平時還有務工收入。這些加在一起償還了貸款，最終也脫貧了。扶貧小額貸款產(chǎn)品設計的初衷就在于此。
呼倫貝爾市下轄扎蘭屯市雖是一個縣級市，但面積達1.69萬平方公里。現(xiàn)任扎蘭屯市扶貧辦副主任劉金波原是成吉思汗鎮(zhèn)分管扶貧開發(fā)工作的副鎮(zhèn)長，他回憶去年冬天陪郵儲銀行扎蘭屯支行行長陳鵬以及信貸員一起給貧困戶辦理貸款時說，“那天頂著大雪，車的雨刷都凍上了，刷不動。我們挨家挨戶去，只要符合扶貧小額貸款標準的，郵儲銀行都發(fā)放貸款。郵儲銀行做工作確實很扎實。”
“針對精準扶貧，一筆貸款從受理到發(fā)放，我們一般三天內(nèi)完成。支行信貸人員總共10個人，目前扶貧小額貸款累積發(fā)放已超過5000筆。”郵儲銀行扎蘭屯支行行長陳鵬說。
“這一年半時間，我們的信貸員都沒怎么休息過。雖然一筆貸款額度只有2萬元，但貸款流程和200萬元額度一樣，都有客戶申請、受理、貸前調(diào)查、貸款審查與審批、貸款發(fā)放、貸后管理等。我們別的工作不能耽擱，金融扶貧這個社會責任更要擔起來。在這一年半時間里，我們支行投放了5000多筆扶貧小額貸款，累計金額2億元。”付寶超說。
事實上，郵儲銀行全國36個分行全都開辦了扶貧小額信貸業(yè)務，并且四川、寧夏、云南、河南等貧困人口比重大的重點扶貧區(qū)域受到了更多重視。2015年以來，郵儲銀行在832個國家重點貧困縣(區(qū))累計投放小額貸款1400多億元，服務農(nóng)戶150多萬人次。
“政銀擔”合作模式支持土地流轉(zhuǎn)
呼倫貝爾市下轄阿榮旗屬于農(nóng)業(yè)區(qū)，面積為1.36萬平方公里，2015年初便被列為全國第二批農(nóng)村改革試驗區(qū)，承擔著農(nóng)村集體產(chǎn)權股份合作制改革試點任務。
在阿榮旗霍爾奇鎮(zhèn)立新村公路旁，有一片6.2萬畝的平整土地，這是7個村共908戶農(nóng)民流轉(zhuǎn)給經(jīng)營大戶來集中統(tǒng)一耕種的。土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)后集中統(tǒng)一耕種，有助于農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化和專業(yè)化發(fā)展，提高生產(chǎn)水平。
阿榮旗農(nóng)牧業(yè)局副局長鄧延東介紹，對經(jīng)營大戶來說，流轉(zhuǎn)幾萬畝土地資金缺口大，這兩年郵儲銀行在這方面作的貢獻很大。
這6.2萬畝的土地輪作制度試點項目輪作大戶是呼倫貝爾市瑞盛農(nóng)牧業(yè)有限責任公司，該公司董事長于鳳英介紹，從農(nóng)戶手中流轉(zhuǎn)過來，每畝地租金為每年400元左右，6.2萬畝全部流轉(zhuǎn)，僅租金一項便約2400萬元。
項目采用“政銀擔”業(yè)務合作模式。輪作大戶每年每畝地可享受300元補貼資金，補貼資金由阿榮旗財政局統(tǒng)一在5月末以“一卡通”形式發(fā)放。內(nèi)蒙古財信農(nóng)業(yè)信貸擔保有限公司對輪作大戶貸款本金的80%承擔連帶責任擔保。
在郵儲銀行阿榮旗支行行長蔡云芬看來，土地流轉(zhuǎn)后，合同一次簽三年，農(nóng)戶連續(xù)三年都能獲得確定的租金，風險由經(jīng)營大戶承擔，經(jīng)營大戶抗風險能力相對更強。郵儲銀行向經(jīng)營大戶發(fā)放貸款，既支持了國家項目又扶持了當?shù)亟?jīng)營大戶和老百姓，起到了多贏的效果。
鄧延東介紹，按照通常的流轉(zhuǎn)交易，每畝地一年租金也就200多塊錢，但是在政府“讓利于民”的理念引導下，經(jīng)營大戶流轉(zhuǎn)農(nóng)戶的租金一般高于通常流轉(zhuǎn)價格100~120塊錢，因此，政府給經(jīng)營大戶的補貼，其中一部分最終依然轉(zhuǎn)到了農(nóng)戶手中，農(nóng)戶通過土地流轉(zhuǎn)增加了財產(chǎn)性收入。
“在郵儲銀行提供的2000多萬元資金幫助下，我們順利地把土地流轉(zhuǎn)過來。春耕開始后，我們把貧困戶優(yōu)先返聘回來，”于鳳英說，“通過這種方式，貧困戶可以獲得工資性收入，工價每月幾千塊錢。”
“集中流轉(zhuǎn)后，對于農(nóng)戶，生產(chǎn)資料不用投入了，機具不用投入了，人工也解放了，可以干其他事情。”鄧延東說。
記者獲悉，截至目前，阿榮旗地區(qū)土地流轉(zhuǎn)總面積已達140萬畝，郵儲銀行阿榮旗支行累計投放土地輪作貸款4億元，僅2018年投放土地輪作貸款達3.19億元。
積極探索“商業(yè)銀行+”的合作式扶貧模式
郵儲銀行陜西分行和內(nèi)蒙古分行的不懈探索，為全國范圍內(nèi)的精準扶貧提供了范例，而這只是郵儲銀行精準扶貧實踐的一個縮影。
多年來，郵儲銀行一直致力于探索精準扶貧的有效方式，堅持以開放的姿態(tài)助力精準脫貧，以合作促發(fā)展，以合作攻難題。
據(jù)了解，郵儲銀行積極探索“商業(yè)銀行+”的合作式扶貧模式，充分調(diào)動各級黨組織和政府、各方機構平臺、各個基層組織的積極性，找準各自在金融扶貧中的準確定位，通過優(yōu)勢聯(lián)合，形成社會合力，最終達到“1+1>2”的金融扶貧效果。
“商業(yè)銀行+政府支持”。引入政府增信機制是緩解貧困人群抵押擔保難的有效途徑。郵儲銀行與國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟合作，探索財政與金融協(xié)同支農(nóng)模式，放大財政支農(nóng)的政策效應，著力解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的“擔保難”問題。同時，郵儲銀行借助“村兩委”的地緣優(yōu)勢和組織優(yōu)勢，讓其全程參與郵儲銀行貸款調(diào)查及貸后管理，有效解決農(nóng)村地區(qū)信息不對稱導致的信息缺失和資產(chǎn)損失問題。
“商業(yè)銀行+產(chǎn)業(yè)引領”。郵儲銀行立足貧困地區(qū)的資源稟賦和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，設計具有針對性的產(chǎn)品要素，按照“一縣一業(yè)、一行一品”的發(fā)展思路，通過信貸資金支持貧困戶發(fā)展地方產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)脫貧增收。例如，在山東推出“奶牛托管養(yǎng)殖”貸款，幫扶貧困戶學習養(yǎng)殖技術，獲取致富技能；在福建依托“山”（農(nóng)林業(yè)）、“海”（海洋漁業(yè)）經(jīng)濟特色，重點支持海水養(yǎng)殖、花卉園藝、漁船捕撈等13個當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)。
“商業(yè)銀行+能人帶動”。在貧困地區(qū)要發(fā)揮黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用，郵儲銀行把村干部、黨員、養(yǎng)殖大戶作為致富帶動能手，培育致富領頭雁，鼓勵引導他們創(chuàng)辦合作組織、專業(yè)協(xié)會等，為社員提供品種選育、養(yǎng)殖技術和市場銷售等服務，為農(nóng)戶做貸款擔保人，同時負責農(nóng)戶借款的用途審查和監(jiān)督管理。能人帶動模式既提高了貧困戶的組織化程度，又為貧困戶提供了擔保和技術支撐。
“商業(yè)銀行+信用村鎮(zhèn)”。建設信用村鎮(zhèn)是營造貧困地區(qū)良好金融發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)整村脫貧的重要舉措。郵儲銀行持續(xù)與各級政府、人民銀行分支機構溝通合作，共建縣域和農(nóng)村信用體系，組織開展信用戶、信用村評定和創(chuàng)建。以信用創(chuàng)建推進扶貧小額信貸投放，保障貧困戶融資的可持續(xù)性，探索農(nóng)戶信用小額貸款，不斷提升貧困地區(qū)金融服務水平。
毋庸置疑，在這場必將為歷史銘記的精準脫貧攻堅戰(zhàn)中，郵儲銀行發(fā)揮著其獨特的力量。郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點近4萬個，覆蓋了中國除港澳臺以外的全部城市和近99%的縣域地區(qū)，且70%以上的網(wǎng)點分布在縣及縣以下地區(qū)，服務個人客戶達5.53億，是國內(nèi)網(wǎng)點數(shù)量最多、下沉最深的商業(yè)銀行。在許多地區(qū)，郵儲銀行是農(nóng)民、牧民獲得正規(guī)金融服務的主渠道，可以說其服務已經(jīng)延伸到了“最后一公里”。
2016年，郵儲銀行成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，建立了“總部—省—市—縣”4級垂直的專業(yè)團隊架構。這樣的架構一方面可以保障總行有關“三農(nóng)”、普惠、扶貧政策的順利落地；另一方面則可以加大事業(yè)部內(nèi)部的垂直管理力度，讓專業(yè)機構、隊伍深入縣域提供高效服務。
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