從信貸“小白”到“三農(nóng)”金融“智多星”
入夏后，家住安徽省宿州市埇橋區(qū)大澤鄉(xiāng)鎮(zhèn)的岳阿芳每天都忙個不停。她承包了500多畝土地，用一半土地種植辣根。辣根是生產(chǎn)綠芥末的原材料。和糧食作物相比，岳阿芳種植這種草本植物，能獲得不小的經(jīng)濟(jì)效益。
“今年辣根收成如何？”大棚基地中，一位年輕人走上前去，向岳阿芳問話。
“收成不錯，還帶動了咱本地貧困戶脫貧增收。咱們郵儲銀行的貸款來得太及時(shí)了，讓我有余款擴(kuò)大生產(chǎn)。咱農(nóng)民也過上了好日子！”看到這位年輕人，岳阿芳像見到了親人，畢竟從第一筆貸款算起，她與郵儲銀行的合作已有4年了。問話的年輕人是郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部安徽省宿州市分部的產(chǎn)品經(jīng)理王坤。在岳阿芳心里，王坤不僅是穿著職業(yè)裝、待人禮貌的“銀行人”，更是給自己提供幫助的金融“智多星”，她和鄉(xiāng)親們親切地稱他“王智囊”。
王坤一向做事踏實(shí)，自從進(jìn)入三農(nóng)金融事業(yè)部，隨即變成了農(nóng)民致富的“軍師”。他深入一線調(diào)研，摸清宿州農(nóng)業(yè)市場環(huán)境，積極推廣郵儲銀行金融產(chǎn)品，同時(shí)，因地制宜地攻克產(chǎn)品創(chuàng)新難題，幫助了很多和岳阿芳一樣的農(nóng)業(yè)致富好手。
“從買種子到耕種，從施肥到收割，農(nóng)業(yè)種植的每一步都離不開‘王智囊’。”看到今年辣根收成喜人，岳阿芳充滿感激地說。愛和農(nóng)戶交朋友的“王智囊”，總是想農(nóng)民之所想，急農(nóng)民之所急，盡力為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支持。
厚積薄發(fā)
“半路出家”成“智囊”
“和郵儲銀行的緣分有些偶然。”王坤笑道，大學(xué)時(shí)，他沒有接觸過金融，而是學(xué)習(xí)法律專業(yè)。
2010年，王坤大學(xué)畢業(yè)。他懷揣著“跨界”的忐忑和助農(nóng)的夢想成為郵儲銀行宿州市分行信貸大家庭的一員。由于所學(xué)專業(yè)與從事的崗位工作契合度不高，王坤刻苦學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，認(rèn)真鉆研業(yè)務(wù)流程，虛心向前輩請教調(diào)查技巧、與同事探討風(fēng)控要點(diǎn)。經(jīng)過不懈努力，他逐漸由一名信貸“小白”成長為信貸業(yè)務(wù)專家。
工作要從基礎(chǔ)做起。在從事客戶經(jīng)理工作的一年里，王坤堅(jiān)持白天外拓調(diào)查，晚上加班整理資料，在把控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加快對業(yè)務(wù)流程的處理，將貸款資金及時(shí)送到客戶手中。
2016年11月，三農(nóng)金融事業(yè)部宿州市分部掛牌成立，王坤成了“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)條線的產(chǎn)品經(jīng)理。
王坤的服務(wù)對象多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，距城區(qū)遠(yuǎn)，交通不便。為打通農(nóng)村金融“最后一公里”，王坤不怕麻煩，滿懷熱忱做好服務(wù)。他說：“有的貸款，需要跟客戶反復(fù)溝通調(diào)查才能順利發(fā)放，為客戶服務(wù)哪怕路途再遠(yuǎn)、身體再累，而看到客戶拿到資金后生產(chǎn)不斷地發(fā)展壯大，我也就心滿意足了！”
2011年初，在距離宿州市區(qū)50多公里的時(shí)村鎮(zhèn)經(jīng)營板材加工的馬衛(wèi)紅因應(yīng)收賬款未能及時(shí)收回，開工又需要資金，在了解到郵儲銀行小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款之后，她急忙撥通了王坤的電話。王坤了解具體情況后，告知馬衛(wèi)紅在找到聯(lián)保戶后郵儲銀行會對其開展現(xiàn)場受理和調(diào)查，然而由于不熟悉申請手續(xù)，馬衛(wèi)紅的第一次貸款申請未能成功。“后來，王經(jīng)理為我們列了一個申請流程清單，指導(dǎo)我們這些‘大老粗’怎么準(zhǔn)備材料、填寫表格。”通過了銀行審批流程的幾天后，馬衛(wèi)紅順利拿到貸款資金。“郵儲銀行快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，真是幫我解決了大麻煩！”
王坤雖然“半路出家”，但卻用自己的一腔熱血，擦亮了郵儲銀行的“三農(nóng)”金融服務(wù)招牌。
研發(fā)金融產(chǎn)品
緊扣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)
金融產(chǎn)品是一家銀行生存發(fā)展的武器。沒有與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)品，銀行就會喪失發(fā)展的活力。
王坤出生于水果之鄉(xiāng)——碭山縣，當(dāng)?shù)赜泻芏嗨召徏庸て髽I(yè)。通過實(shí)際調(diào)研，王坤發(fā)現(xiàn)這些企業(yè)產(chǎn)量大、庫存產(chǎn)品多，普遍存在資金周轉(zhuǎn)問題。為此，在安徽省分行的支持下，他首先在老家試點(diǎn)推出“水果貸”金融產(chǎn)品，助力碭山水果加工、銷售。王坤主動找到水果收購加工企業(yè)負(fù)責(zé)人，向他們介紹“水果貸”的模式和流程。“尤其是這些年，反季節(jié)水果暢銷。許多水果都在大棚里種植，企業(yè)辦理‘水果貸’金融產(chǎn)品，獲益良多。”王坤說，現(xiàn)在從水果種植到收購，都可以獲得貸款資金支持。
“水果貸”大獲成功后，王坤又將這一金融服務(wù)模式用在了糧食作物種植上。
“我和團(tuán)隊(duì)成員溝通協(xié)調(diào)，根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際需求，推出‘農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼貸款’。”王坤說。“農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼貸款”主要針對春耕、夏收農(nóng)忙需求。一般這個時(shí)期，農(nóng)民急需播種機(jī)、拖拉機(jī)、收割機(jī)等大型農(nóng)用機(jī)械，不少農(nóng)民一時(shí)湊不齊購買機(jī)械的資金。
為了推廣這一補(bǔ)貼貸款，宿州市分行和本地農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商深度合作：經(jīng)銷商提供擔(dān)保資金，宿州市分行向農(nóng)戶提供6萬至7萬元額度的小額貸款。截至目前，經(jīng)過3年時(shí)間，此項(xiàng)貸款已在宿州市發(fā)放2000余萬元，成功幫助許多農(nóng)民解決了農(nóng)忙機(jī)械不足的難題。
研發(fā)一款金融產(chǎn)品，決不能天馬行空，需要進(jìn)行大量走訪調(diào)研，并根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際需求、參考同業(yè)案例，才能做出精準(zhǔn)的判斷。為此，王坤經(jīng)常召集三農(nóng)金融事業(yè)部骨干力量進(jìn)行“頭腦風(fēng)暴”，并開展產(chǎn)業(yè)專題調(diào)研、重點(diǎn)行業(yè)調(diào)研、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)市場專項(xiàng)調(diào)研等活動，形成調(diào)研報(bào)告20余篇，為產(chǎn)品調(diào)整和客戶授信提供了有力支撐。2016年，王坤主持調(diào)研的“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款難問題”研究課題榮獲安徽省金融學(xué)會“2016年度研究課題三等獎”、宿州市金融學(xué)會“2016年度研究課題一等獎”。
現(xiàn)在，王坤帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)研發(fā)或推廣的金融產(chǎn)品，涵蓋宿州市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)。他們和省農(nóng)擔(dān)公司合作，推廣“勸耕貸”，通過政府、銀行、擔(dān)保公司聯(lián)手的模式，打造新型經(jīng)營主體多樣化貸款，為農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新動能；針對供銷社，推出“供銷貸”，支持下游農(nóng)資、種植資金流通；針對宿州百大農(nóng)產(chǎn)品交易市場，推出“信用貸”，滿足農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)客戶需求，盤活農(nóng)產(chǎn)品交易市場。
因地制宜
靈活調(diào)整產(chǎn)品要素
岳阿芳和王坤初識于2015年。當(dāng)時(shí)，岳阿芳面臨土地承包融資難題。“說真的，當(dāng)時(shí)我像熱鍋上的螞蟻，急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。”岳阿芳準(zhǔn)備承包村里的土地，卻遲遲找不到抵押物，到處碰壁。
安徽省分行推廣的“兩權(quán)試點(diǎn)”貸款模式，在宿州也曾遇到“水土不服”的問題。經(jīng)過實(shí)地調(diào)研，王坤決定因地制宜地對安徽省分行的貸款模式進(jìn)行調(diào)整。他前往市農(nóng)委，幫助岳阿芳辦理土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估，最后，岳阿芳順利拿到30萬元貸款。“我用這筆錢購買了農(nóng)資、支付了土地租金，搞起了夢寐以求的種植業(yè)。”至今，岳阿芳對王坤仍滿懷感激。
和岳阿芳一樣，埇橋區(qū)西二鋪鄉(xiāng)的黃愛英也是惠農(nóng)政策的受益者。
黃愛英經(jīng)營蔬菜種植，在她準(zhǔn)備更新蔬菜大棚時(shí)，出現(xiàn)資金短缺。“眼看大棚抵擋不了狂風(fēng)驟雨，我種植的蔬菜將大規(guī)模減產(chǎn)。當(dāng)時(shí)銀行貸款利率偏高，我進(jìn)退兩難。”黃愛英找到了王坤。王坤根據(jù)黃愛英的生產(chǎn)規(guī)模，決定依據(jù)政策靈活調(diào)整金融產(chǎn)品要素，合規(guī)將貸款利率降低，保障農(nóng)民的切身利益。“這種產(chǎn)品調(diào)整的方式很多，主要是產(chǎn)品貸款額度、利率、還款方式、還款期限的調(diào)整。”王坤舉例，收糧時(shí)節(jié)，銀行會根據(jù)不同收糧大戶的特點(diǎn)和需求，將小額貸款額度上調(diào)，最高可達(dá)50萬元。
“因?yàn)槭占Z大戶需要支付給農(nóng)戶現(xiàn)金，一時(shí)間資金需求大。這時(shí)，銀行提高貸款額度，會讓收糧大戶收糧順利，更保障了農(nóng)民的收益。”王坤說，因此，他經(jīng)常根據(jù)各類農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期特點(diǎn)，為他們靈活申請調(diào)整金融產(chǎn)品利率、還款方式等。
如今，王坤儼然成為“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的“智多星”。他先后榮獲安徽省第三季“最美青工”稱號、宿州市“五一勞動獎?wù)隆薄⑺拗菔小扒嗄昴苁帧狈Q號、宿州市“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)之星”、宿州市“金融助力脫貧攻堅(jiān)先進(jìn)個人”。
王坤正通過自己的努力，讓更多宿州農(nóng)民享受更多的金融服務(wù)，為地方農(nóng)業(yè)發(fā)展注入源源不斷的金融活力。
王坤（右一）實(shí)地調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。
王坤（左）為客戶“支招”，帶去惠農(nóng)福利。
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