加快建設現(xiàn)代化一流商業(yè)銀行
3月26日，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）以線上形式舉辦2019年業(yè)績發(fā)布會。郵儲銀行董事長張金良、行長郭新雙以及相關管理層成員出席。
管理層就郵儲銀行經營發(fā)展情況、新零售轉型升級、公司金融高質量發(fā)展、未來發(fā)展戰(zhàn)略等方面，對投資者及分析師關心的問題進行了細致的解答和深入的交流。
深挖客戶“富礦”
深化新零售轉型
擁有天然零售基因和業(yè)務稟賦的郵儲銀行如何充分發(fā)揮自身零售優(yōu)勢一直是投資者關注的焦點之一。2019年，郵儲銀行加速向數據驅動、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動、運營高效的新零售銀行轉型。數據顯示，截至2019年末，郵儲銀行個人存款余額較上年末增長9.58%，達到8.18萬億元，占存款總額比重達88%；個人貸款較上年末增長18.58%，規(guī)模達2.75萬億元，占貸款總額比重55.30%。個人客戶數達到6.05億戶；電子銀行客戶數達到3.18億戶，較上年末增長14.8%，其中手機銀行客戶數達到2.60億戶，較上年末增長19.27%。個人銀行業(yè)務營業(yè)收入1,765.69億元，占營業(yè)收入的63.79%，較 2018年提升 1.12 個百分點。
對于郵儲銀行而言，6億客戶就是“富礦”，如何深挖這個“富礦”？據張金良介紹，“圍繞高端客戶推進財富管理體系建設，圍繞大眾客戶，加強大數據分析，開展客戶精準營銷、綜合營銷，提升營銷效率與效果。”截至2019年末，郵儲銀行管理零售客戶資產（AUM）突破10萬億元，較上年末增加8000多億元。
2020年郵儲銀行如何繼續(xù)深化新零售轉型？張金良介紹，“我們71%的個人客戶分布在縣域及以下地區(qū)，這部分客群非常有活力也非常有潛力，我們要用獨一無二的渠道布局優(yōu)勢，用有溫度的服務，由常規(guī)客戶營銷向場景化、均等化、生活化客戶經營轉變，激發(fā)業(yè)務發(fā)展的新動能。”
在業(yè)務發(fā)展上，他表示，將加快提質增效。負債端，保持存款高質量發(fā)展，付息成本保持同業(yè)較優(yōu)水平。資產端，大力推進線上化轉型，全面提升數字化風控能力。中收端，推動代銷業(yè)務跨越式發(fā)展、支付業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展、信用卡業(yè)務持續(xù)增長。
“客戶維護上，深入挖掘客戶價值。”張金良介紹，一方面，積極推進財富管理體系建設，加強中高端客戶維護，提升中高端客戶價值。另一方面，提升大眾客戶精準營銷和綜合服務能力，高效服務具有成長潛力大眾客戶，挖掘客戶資產增長潛力。
在經營模式方面，郵儲銀行將打造特色金融生態(tài)。“熱情迎接加速到來的‘無接觸商業(yè)’模式，加快建立線上線下融合、金融與非金融交互的生態(tài)圈。以‘郵儲食堂’為基礎，加快推進‘YOU生活’服務平臺建設，廣泛鏈接高頻消費場景，將金融產品和服務無縫嵌入到客戶的生產生活場景中。通過線上場景與線下服務深度融合，為遍布城鄉(xiāng)的企業(yè)和個人提供‘隨時、隨地、隨心’的便捷服務。”張金良說，“秉承開放、共享、共贏的理念，打造開放銀行。與頭部互聯(lián)網企業(yè)緊密對接，在用戶導流、產品創(chuàng)新、優(yōu)化客戶旅程、提升客戶體驗等方面深化合作，共同深耕‘小鎮(zhèn)青年大農村’這片巨大藍海。”
多點發(fā)力
為公司金融發(fā)展注入強心劑
郵儲銀行堅持服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的市場定位，不僅致力于推動零售業(yè)務轉型發(fā)展，也持續(xù)強化對公業(yè)務，支持國家戰(zhàn)略發(fā)展。截至2019年末，對公貸款余額1.74萬億元，較上年末增長12.12%。
在發(fā)布會上，郭新雙表示，發(fā)展公司金融業(yè)務是一項系統(tǒng)工程，將始終堅持“以客戶為中心”的經營理念，做好客戶拓展、產品升級、渠道優(yōu)化、科技支撐、隊伍建設、機制再造等重要工作，不斷完善基礎存貸、交易銀行、投資銀行三大產品體系，統(tǒng)籌資源配置，凝聚板塊合力，圍繞“五個突破”來推進對公業(yè)務轉型發(fā)展。
圍繞國家區(qū)域戰(zhàn)略規(guī)劃和重點產業(yè)規(guī)劃尋求突破。
郭新雙表示，將全力支持京津冀協(xié)同發(fā)展、長三角一體化發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設等國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略；支持雄安新區(qū)建設，助力提高中心城區(qū)和城市群綜合承載能力；做好自貿試驗區(qū)金融服務，健全“一帶一路”投資政策和服務體系。
圍繞重點客戶群尋求突破。“堅持‘三個并重’原則，即拓增量和保存量并重、做大客戶規(guī)模與做優(yōu)客戶結構并重、城區(qū)客戶與縣域客戶協(xié)同發(fā)展并重，”郭新雙表示，“緊盯機構客戶、戰(zhàn)略客戶等重點客群，深化與戰(zhàn)略客戶合作關系，進一步提升服務戰(zhàn)略客戶的深度和廣度。”
圍繞戰(zhàn)略定位尋求突破。“緊緊抓住農業(yè)產業(yè)化、城市化、城鄉(xiāng)一體化建設等方面開展工作，重點研究農業(yè)企業(yè)客戶和城市公司客戶在公司結構和信用體系建設上的不同，形成特色的資產投放模式。”郭新雙表示。
圍繞重要營銷場景尋求突破。郭新雙提出，要跳出傳統(tǒng)業(yè)務模式框架，在新技術賦能之下重塑業(yè)務形態(tài)。搶抓產業(yè)、工業(yè)等互聯(lián)網“下半場”重大發(fā)展機遇，融入客戶交易，將資金流向與客戶生產經營狀況深度結合；深挖B端、C端的場景建設，將金融服務無縫嵌入到教育、醫(yī)療、出行、政務、商貿等民生消費和企業(yè)生產場景中，滿足企事業(yè)客戶的多樣化需求。
圍繞外部合作來尋求突破。郭新雙表示，郵儲銀行有著豐富的與同業(yè)合作的經驗，下一步加大與外部平臺的合作力度，加快提升公司業(yè)務發(fā)展能力。
此外，在具體舉措方面，加強公司業(yè)務發(fā)展能力的建設，培養(yǎng)和引進優(yōu)秀人才，健全多層次人才培養(yǎng)體系；建立聯(lián)動發(fā)展機制，發(fā)揮好前、中、后臺的力量，提升效率、形成合力，推動公司業(yè)務發(fā)展；真正落實以客戶為中心的經營理念，加快對公拓戶發(fā)展步伐，強化科技賦能提升能力等。
高成長性國有大行
持續(xù)釋放發(fā)展?jié)摿?/strong>
2019年，郵儲銀行凈利潤達610.36億元，同比增長16.52%。針對投資者關心的郵儲銀行未來幾年的業(yè)績目標，郵儲銀行副行長張學文表示：“過去幾年郵儲銀行優(yōu)異的業(yè)績表現(xiàn)，為今后幾年經營與發(fā)展奠定了扎實的基礎。我們有信心、有能力保持良好的成長性。”
具體措施方面，張學文表示，郵儲銀行將繼續(xù)提高存貸比和零售業(yè)務占比，控制付息成本，保持核心存款穩(wěn)定，優(yōu)化存款結構。
在中收端，郵儲銀行將繼續(xù)發(fā)力，持續(xù)提升中間業(yè)務收入占比。數據顯示，2019年，郵儲銀行手續(xù)費和傭金凈收入170.85億元，同比增長18.37%，繼續(xù)保持兩位數的高增長。“郵儲銀行中間業(yè)務在規(guī)模和占營收比重上均有很大的提升空間。未來三年將聚焦信用卡、電子支付、代理銷售、投資銀行、托管等重點業(yè)務。”張學文表示。
在管控風險成本和運營成本方面，一方面健全和完善“全面、全程、全員”的風險管理體系，加快完善智能風控能力建設和應用，有效控制風險成本。另一方面通過科技賦能、網點轉型等調整運營成本結構，提高成本配置的科學性和有效性。
“郵儲銀行良好的成長性是由自身的資源稟賦、發(fā)展階段、戰(zhàn)略定位等因素決定的。近4萬個網點，超6億的個人客戶，使郵儲銀行發(fā)展具有很強的應對市場變化的韌性；郵儲銀行是年輕的國有大行，處在上升周期和成長階段，可挖掘的潛力很大；郵儲銀行有特色的零售銀行戰(zhàn)略定位，與其他銀行形成差異化發(fā)展。我們也將不斷提升科技引領能力、加快轉型等，保持良好成長態(tài)勢。”張學文這樣總結道。
2019年12月5日，郵儲銀行全資子公司中郵理財有限責任公司（下稱“中郵理財”）正式掛牌成立，未來也將充分發(fā)揮全功能資管公司的牌照優(yōu)勢，助力郵儲銀行持續(xù)釋放發(fā)展?jié)摿Α?/p>
在發(fā)布會上，郵儲銀行副行長徐學明表示，中郵理財開業(yè)以來，積極謀劃發(fā)展戰(zhàn)略，堅持市場化取向，對標境內外先進資管公司，借力母行的渠道優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，助力母行推進零售戰(zhàn)略轉型升級，著力打造財富管理體系。
在產品體系方面，據徐學明介紹，中郵理財已初步確立了要搭建“普惠+財富+養(yǎng)老”產品體系，開業(yè)以來已完成貨幣型、養(yǎng)老、掛鉤資產輪動指數策略、“固收+”幾個系列產品發(fā)行，下一步，還將加快推出混合型產品、FOF策略產品、抗通脹主題產品。
“理財子公司與母行協(xié)同，切實做好服務實體經濟的工作， 堅持‘商行+投行+資管’這一發(fā)展模式，為創(chuàng)新型企業(yè)、輕資產型企業(yè)、降杠桿企業(yè)提供全產品策略、立體化金融支持，同時，還要積極參與資本市場投資，為助力實體經濟發(fā)展貢獻更大力量。”徐學明說。
科技賦能與風險防控并重
開啟現(xiàn)代化商業(yè)銀行新征程
2020年是全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃收官之年，是郵儲銀行A、H兩地上市運行元年。談及郵儲銀行2020年的發(fā)力點，張金良表示，郵儲銀行將堅持高質量發(fā)展的經營理念，以客戶為中心，以價值創(chuàng)造為導向，全力推進轉型賦能、科技賦能、人才賦能、組織賦能，全面開啟現(xiàn)代化一流商業(yè)銀行的新征程。
“小鎮(zhèn)青年大農村”是一片巨大的藍海。不少互聯(lián)網企業(yè)也看到了下沉市場的巨大潛力和郵儲銀行的獨特優(yōu)勢，正在積極與郵儲銀行開展合作，共同挖掘這片藍海。
2019年，郵儲銀行與多家頭部互聯(lián)網企業(yè)擴大合作領域、提升合作層次，在電子支付、收單業(yè)務、線上開戶、網絡貸款、“郵儲食堂”、科技應用等多方面取得突破。郵儲銀行擬任首席信息官牛新莊表示，對于與互聯(lián)網企業(yè)的合作，郵儲銀行既秉承開放、共享的胸懷，也保持合作、共贏的信心。“我行擁有強大的網點體系和專業(yè)金融服務團隊，可以與互聯(lián)網企業(yè)攜手共建生態(tài)，用數據、場景、智能科技為線下網點、客戶資源和營銷體系賦能，促進線上線下融合，打造線下網點最全、線上場景豐富的立體化O2O客戶服務體系，與合作伙伴共贏。”
針對郵儲銀行在鞏固零售優(yōu)勢的同時，如何做好零售信貸業(yè)務的風險防控，郵儲銀行首席風險官梁世棟表示，將繼續(xù)落實監(jiān)管有關政策要求，推動住房貸款業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，并持續(xù)加大對消費升級這一經濟增長點的服務力度。同時，在與互聯(lián)網企業(yè)線上合作貸款方面，優(yōu)先選擇有商業(yè)場景和流量的互聯(lián)網企業(yè)，并嚴格按照監(jiān)管要求堅持獨立風控與合規(guī)放貸。此外，信用卡業(yè)務的發(fā)展?jié)摿涂臻g很大，且作為場景支付其風險也更為可控，要充分利用好6億客戶資源和下沉優(yōu)勢，實現(xiàn)信用卡業(yè)務的快速發(fā)展。
穩(wěn)定的資產質量是實現(xiàn)高質量發(fā)展的重要保障。突如其來的新冠肺炎疫情之下，郵儲銀行是否能夠繼續(xù)保持優(yōu)異的資產質量？據介紹，郵儲銀行資產分散、結構均衡、風險分類嚴、資產質量實、撥備覆蓋高。疫情發(fā)生后，及時開展了全行資產質量排查。基于扎實的資產質量基礎和排查結果，壓力可控，能夠經得起疫情的考驗。
此外，全面深化體制機制改革、激發(fā)發(fā)展活力依然是郵儲銀行2020年的重要發(fā)力點。“我們要持續(xù)深化組織機構調整，優(yōu)化選人用人機制，建立具有市場競爭力的激勵體系，加快打造人才競爭優(yōu)勢。充分利用A、H兩地上市平臺，建立資本補充長效機制，繼續(xù)提升資本充足水平。”張金良說。
張金良表示，郵儲銀行將繼續(xù)堅定不移貫徹落實黨中央和國務院的各項決策部署，堅持新發(fā)展理念，扛起國有大行責任，助力打贏三大攻堅戰(zhàn)，為深化金融供給側結構性改革作出貢獻，繼續(xù)用良好的經營業(yè)績回饋廣大投資者。
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